Lý luận chung về xây dựng mô hình tập đoàn tài chính – ngân hàng

Bài viết Lý luận chung về xây dựng mô hình tập đoàn tài chính – ngân hàng thuộc chủ đề về Hỏi Đáp thời gian này đang được rất nhiều bạn quan tâm đúng không nào !! Hôm nay, Hãy cùng https://hlink.vn/hoi-dap/ tìm hiểu Lý luận chung về xây dựng mô hình tập đoàn tài chính – ngân hàng trong bài viết hôm nay nhé ! Các bạn đang xem bài : “Lý luận chung về xây dựng mô hình tập đoàn tài chính – ngân hàng”

Đánh giá về Lý luận chung về xây dựng mô hình tập đoàn tài chính – ngân hàng

Xem nhanh

Khóa học CEO toàn diện | Quản trị - Vận hành công ty bài bản, đồng bộ:
Chinh phục đỉnh cao kinh doanh nhờ hệ thống quản trị vận hành công ty đồng bộ, bài bản và tinh gọn. Nâng tầm doanh nhân với những phương pháp và thông điệp quản trị độc đáo, thực tiến và ứng dụng ngay, hiệu quả hiện hữu từng ngày. https://www.giamdoc.net/dang-ky-thanh-vien-vip.html
#Quantridoanhnghiep
#KhoahocCEO
#VuLong

Ngày này, các tập đoàn tài chính – ngân hàng phát triển theo xu hướng vận hành đa ngành, thường xuyên lĩnh vực là phổ biến nhưng luôn có một ngành, một lĩnh vực giữ mũi nhọn. Bên cạnh các đơn vị sản xuất là dịch vụ tài chính, ngân hàng và thống kê ứng dụng ngày càng được chú ý hơn.

Tham khảo thêm các bài viết về:

+ Khái niệm, vai trò của vận hành vốn động huy động của ngân hàng

+ Nguồn vốn là gì

Lý luận chung về xây dựng mô hình tập đoàn tài chính – ngân hàng

✅ Mọi người cũng xem : tỉ lệ thuật là gì

1. Lịch sử ra đời của tập đoàn tài chính – ngân hàng

Vào cuối thế kỷ 19, sau một thời kỳ phát triển kinh tế mạnh mẽ dưới tác động của cuộc cách mạng công nghiệp, mong muốn vốn của các Doanh nghiệp tăng lên để mở rộng lĩnh vực hoạt động và địa bàn buôn bán không chỉ ở phạm vi trong nước mà còn trên thế giới. Đến cuối thế kỷ 20 thì quy trình này diễn ra mạnh mẽ, hàng loạt các tập đoàn xuyên quốc gia, vận hành trong thường xuyên lĩnh vực ra đời và phát triển cho đến nay. có khả năng kể đến những tập đoàn kinh tế lớn như Ford Motor, Pfizer, Siemens, Toyota Motor, IBM, …

Sự hình thành các tập đoàn tài chính được diễn ra theo quy luật của thị trường và thường mang một số đặc điểm sau: Một là, tập đoàn gồm nhiều đơn vị thành viên thuộc thường xuyên lĩnh vực khác nhéu như sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tài chính…, có quy mô rất lớn về vốn, lao động, doanh thu … Phạm vi vận hành rất rộng, thường vượt ra biên giới quốc gia, thậm chí trên khắp thế giới để trở thành những tập đoàn xuyên quốc gia, hướng tới mục tiêu toàn cầu hoá chiến lược kinh doanh nhằm đạt được những ưu thế trong cạnh tranh và nhằm thu lợi nhuận cao nhất.

Các tập đoàn buôn bán đa phần được tổ chức theo mô hình “công ty mẹ – Doanh nghiệp con”. Hai là, sự liên kết giữa các đơn vị thành viên (về tài chính, công nghệ, thị trường …) rất phong phú, có thể là chặt chẽ hoặc không chặt chẽ nhưng trên cơ sở cùng có lợi của mỗi thành viên và của cả tập đoàn. Trong tập đoàn, Doanh nghiệp mẹ sở hữu lượng lớn cổ phần trong các công ty con, nắm quyền chi phối các công ty con về mặt tài chính cũng như về mặt chiến lược phát triển.

Ba là, sở hữu trong tập đoàn tài chính – ngân hàng là sở hữu hỗn hợp (thường xuyên chủ), nhưng Doanh nghiệp mẹ luôn đóng vai trò chi phối, khống chế các công ty thành viên. Các công ty con có khả năng hạch toán trực thuộc Doanh nghiệp mẹ hoặc hạch toán độc lập với tư cách pháp nhân riêng. Những công ty con có khả năng là những mắt xích liên quan đến nhéu theo cách thức chuyên môn hoá trong một dây chuyền hoặc vận hành trong những lĩnh vực độc lập hoàn toàn không liên quan gì với nhau.

Một đặc điểm cuối của tập đoàn tài chính – ngân hàng là nó có thể kinh doanh chuyên ngành hoặc đa ngành. Ngày nay thì các tập đoàn tài chính – ngân hàng phát triển theo chiều hướng hoạt động đa ngành, đa lĩnh vực là phổ biến nhưng luôn có một ngành, một lĩnh vực giữ vị trí mũi nhọn. Bên cạnh các đơn vị sản xuất là các dịch vụ tài chính, ngân hàng và thống kê ứng dụng ngày càng được chú ý hơn vì đó là đòn bẩy cho sự phát triển của tập đoàn.

Trong bối cảnh mà toàn cầu hoá diễn ra ngày càng mạnh mẽ, cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn thì các tập đoàn tài chính – ngân hàng tăng cường thực thi sáp nhập, thôn tính, liên minh rộng rãi và địa phương hoá buôn bán. Trên thế giới hiện nay đã có rất thường xuyên tập đoàn tài chính – ngân hàng khổng lồ và nổi tiếng. Dưới đây là 10 tập đoàn tài chính – ngân hàng lớn nhất theo số liệu thống kê năm 2003 về tổng tài sản. Các tập đoàn này đều đặn là những ngân hàng xuyên quốc gia với chi nhánh đặt tại nhiều quốc gia khác nhau.

✅ Mọi người cũng xem : trọng có nghĩa là gì

2. Khái niệm về tập đoàn tài chính –ngân hàng

Khái niệm về tập đoàn tài chính – ngân hàng ở các nước và khu vực khác nhau cũng có những nét khác nhau, cụ thể:

Ở các nước thuộc Liên minh Châu Âu (EU):

Họ gọi tập đoàn tài chính – ngân hàng là những tập đoàn liên kết phải thoả mãn khó khăn sau:

– kết nối đó có ít nhất một Doanh nghiệp thực hiện các hoạt động về ngân hàng hoặc chứng khoán và ít nhất một công ty thực hiện vận hành về bảo hiểm.

– công ty thực hiện các hoạt động ngân hàng, chứng khoán hay bảo hiểm là hạt nhân của tập đoàn, một cách cụ thể hơn, nghĩa là tỷ lệ tổng của cải/tài sản thuộc lĩnh vực tài chính này trong bảng cân đối của tập đoàn phải lớn hơn 40%. Trong mỗi lĩnh vực tài chính (ngân hàng/chứng khoán hay bảo hiểm) tỷ lệ trung bình về của cải/tài sản của nó so với tổng của cải/tài sản trong tập đoàn phải lớn hơn 10% hoặc tổng tài sản của Doanh nghiệp nhỏ nhất buôn bán trong lĩnh vực tài chính phải lớn hơn 6 tỷ Euro.

Ở Mỹ, người ta gọi những tập đoàn tài chính – ngân hàng là: “Financial holding company” nó đơn thuần chỉ là một tổ chức mà trong đó một công ty được nắm giữ những Doanh nghiệp khác cung cấp đa dạng những dịch vụ tài chính.

Thực tế không yêu cầu chỉ là mô hình Doanh nghiệp mẹ con mà còn là Doanh nghiệp thực hiện đồng thời các hoạt động buôn bán như ngân hàng, chứng khoán và bảo hiểm. Luật tài chính của Nhật quy định về tập đoàn tài chính – ngân hàng cũng tương đối giống với những quy định về tập đoàn ở Mỹ.

Trong những cuộc hội thảo quốc tế cũng đã đi đến thống nhất, tập đoàn tài chính – ngân hàng được hiểu là một kết nối và phải đáp ứng hai bắt buộc sau: Một là, một liên kết bao gồm ít nhất hai trong số các lĩnh vực tài chính và ngân hàng, bảo hiểm và chứng khoán.

Hai là, liên kết đó có cốt lõi kinh doanh là tài chính như ngân hàng, chứng khoán và/hoặc là bảo hiểm. Đến nay chưa có định nghĩa hay khái niệm chính thức, thống nhất về tập đoàn tài chính – ngân hàng.

Song trên cơ sở nguyên tắc vận hành của tập đoàn tài chính – ngân hàng có thể hiểu tập đoàn tài chính – ngân hàng là một tổ chức bao gồm hai hay nhiều định chế tài chính được liên kết lại với nhéu. Đó là sự kết nối giữa thường xuyên chủ thể khác nhéu hoạt động trên các lĩnh vực tài chính nhằm hướng tới một hay thường xuyên mục tiêu nhất định mà thường là tối đa hoá lợi nhuận, mở rộng lĩnh vực kinh doanh, đầu tư và tăng cường có khả năng cạnh tranh khi xã hội phát triển đến một giai đoạn nhất định.

Từ những đặc điểm và nguyên tắc cơ bản của tập đoàn tài chính – ngân hàng, các nhà thống kê đưa ra một khái niệm về tập đoàn tài chính – ngân hàng: tập đoàn tài chính – ngân hàng trƣớc hết phải là một tập đoàn tài chính mà ở đó hoạt động ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của tập đoàn tài chính – ngân hàng và nó chỉ hình thành ở những khó khăn nhất định của sự phát triển kinh tế.

3. Đặc trưng cơ bản của tập đoàn tài chính – ngân hàng

✅ Mọi người cũng xem : lực ma sát là gì lớp 6

3.1  Bộ máy tổ chức chặt chẽ

Đặc trưng đầu tiên là các tập đoàn tài chính – ngân hàng sự kết hợp chặt chẽ của thường xuyên công ty trong một tổ chức thống nhất. Tập đoàn tài chính – ngân hàng được tổ chức theo ngành dọc, đứng đầu là chủ tịch tập đoàn, sau đó là giám đốc phụ trách các khối. Phần lớn các tập đoàn tài chính – ngân hàng do các ngân hàng đứng đầu.

Điều này phản ánh động lực ngày càng gia tăng của ngân hàng trong việc tham gia vào các lĩnh vực buôn bán khác do việc Giảm sút lợi nhuận từ hoạt động cho vay và các dịch vụ ngân hàng truyền thống. Những lợi thế về vốn cũng giải thích được lý do tại sao các tập đoàn do ngân hàng đứng đầu là rất thường nhật.

Phần lớn các tập đoàn tài chính – ngân hàng do các ngân hàng đứng đầu. Điều này phản ánh động lực ngày càng gia tăng của ngân hàng trong việc tham gia vào các lĩnh vực kinh doanh khác do việc hạn chế sút lợi nhuận từ vận hành cho vay và các sản phẩm ngân hàng tuyền thống. Những lợi thế về vốn cũng giải thích được lý do tại sao các tập đoàn do ngân hàng đứng đầu là rất phổ biến. Trong một vài trường hợp, các công ty sở hữu trung gian được thành lập để quản lý các khu vực hoặc các vùng cụ thể. Mục đích của vấn đề này là Giảm thiểu chi phí quản lý đối với các vùng lãnh thổ liền kề và quản lý các sản phẩm tài chính tương tự; hoặc giải quyết các vấn đề liên quan đến luật pháp, các chuẩn mực kế toán và thuế.

3.2  dịch vụ phong phú

Các hoạt động và các dịch vụ của tập đoàn tài chính – ngân hàng đang chuyển từ các vận hành truyền thống (tập trung vào các lĩnh vực như: ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm) sang phương thức tập trung vào khách hàng.

Theo phương thức này, tập đoàn tài chính – ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng bằng cách cung ứng tất cả các loại hình danh mục tài chính: cấp tín dụng, tư vấn, dịch vụ bảo hiểm, quản lý tài sản, quản lý tài chính,… Các tập đoàn tài chính – ngân hàng tư nhân có xu hướng cung cấp một loạt các sản phẩm đặc biệt phản ánh lịch sử phát triển cũng như chiến lược quản lý của họ. Các dịch vụ này xuất phát từ mục tiêu là tập trung vào khách hàng bao gồm các công ty lớn (bán buôn) và các cá nhân (bán lẻ) hoặc là hoạt động cả trong nước và quốc tế.

Nhìn chung, xu hướng này nhấn mạnh tới các đại lý bán lẻ và vận hành buôn bán quốc tế. mặc khác, những sản phẩm này cũng có xu hướng biến đổi theo thời gian.

3.3 sử dụng hình thức sáp nhập và mua lại để thành lập tập đoàn tài chính – ngân hàng

Sự thành lập và mở rộng tập đoàn tài chính – ngân hàng được thực hiện bởi các hoạt động sáp nhập và mua lại, chi tiết là ở Châu Âu và Mỹ từ những năm 90.

Ví dụ: thống kê của nhóm G10 đã chỉ ra rằng trong 13 quốc gia thuộc G10 cộng với Tây Ban nhé và Úc thì có tới 1.376 trong số 7.304 là các giao dịch sáp nhập và mua lại liên quan đến các tổ chức tài chính- ngân hàng là giao dịch liên ngành từ những năm 1990-1999, chiếm 20% tổng các giao dịch.

3.4 Đặc điểm theo quốc gia:

Tập đoàn tài chính- ngân hàng tại những nước khác nhéu có những đặc điểm riêng biệt mang đặc trưng của quốc gia đó. Ví dụ, tại Mỹ, các tập đoàn tài chính- ngân hàng tham gia vào cả kinh doanh ngân hàng và buôn bán chứng khoán, mặc khác trong lĩnh vực bảo hiểm thì phần lớn các tập đoàn tài chính- ngân hàng chỉ bán các sản phẩm bảo hiểm mà không tham gia bảo lãnh bảo hiểm. Gần đây, một vài tập đoàn tài chính- ngân hàng đã bán các công ty bảo hiểm mà trước đây họ mua lại.

Tại Nhật Bản, theo luật, các ngân hàng, Doanh nghiệp chứng khoán tham gia vào lĩnh vực của nhéu thông qua các công ty con, các tập đoàn tài chính- ngân hàng thường do ngân hàng đứng đầu và không một tập đoàn nào có Doanh nghiệp bảo hiểm. Tại Châu Âu, từ cuối những năm 1980, chiều hướng hợp nhất giữa ngân hàng và bảo hiểm hình thành một loạt tập đoàn ngân hàng bảo hiểm, mang lại lợi nhuận từ việc buôn bán “sản phẩm toàn diện”.

✅ Mọi người cũng xem : nhà lệch tầng là gì

4. Nguyên tắc vận hành của tập đoàn tài chính – ngân hàng

Một tập đoàn tài chính- ngân hàng có thể vận hành theo mô hình này hay mô hình khác, nhưng cũng cần đảm bảo một số nguyên tắc hoạt động sau:

Thứ nhất, là tối đa hoá lợi nhuận.

Thứ hai, là đảm bảo tính ổn định trong toàn hệ thống; các công ty con chủ động dùng vốn tự có trong sản xuất – kinh doanh, tập đoàn không có quyền can thiệp vào phần lợi nhuận thu được từ nguồn vốn này.

Thứ ba, quan hệ tài chính giữa công ty mẹ và Doanh nghiệp con chủ yếu là quan hệ hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho công ty con vay vốn từ nguồn vốn chung của tập đoàn và các công ty con khác trong tập đoàn được hưởng lãi suất từ việc cho vay này theo tỷ lệ vốn góp.

Thứ tư, Doanh nghiệp mẹ không những đóng vai trò tập trung mà còn điều hoà nguồn vốn giữa các Doanh nghiệp con nhằm đạt được hiệu quả cao nhất, việc dịch chuyển vốn từ Doanh nghiệp mẹ tới Doanh nghiệp con và ngược lại cũng được tính lãi suất theo quy định của tập đoàn.

Thứ năm, vốn tích luỹ đóng vai trò rất quan trọng và là nguồn vốn chủ yếu trong việc tăng cường quy mô của tập đoàn. Cuối cùng vai trò của hệ thống kiểm soát nội bộ ngày càng được tăng cường và giữ nhiệm vụ quan trọng nhằm đảm bảo quỹ đạo vận hành cho các Doanh nghiệp con và của toàn hệ thống.

5. Các mô hình tập đoàn tài chính – ngân hàng

5.1. Ngân hàng đa năng

5.1.1. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng đa năng

Ngân hàng đa năng (Universal Banking), nghĩa là trong một ngân hàng bao gồm tất cả các hoạt động buôn bán tài chính của tập đoàn.

✅ Mọi người cũng xem : lực là gì lớp 10

5.1.2. Đặc điểm của ngân hàng đa năng

Ngân hàng đa năng cung cấp các sản phẩm tài chính không chỉ là ngân hàng đầu tư và ngân hàng thương mại mà còn cả bảo hiểm. Ban điều hành trực tiếp điều hành vận hành trong mỗi loại hình buôn bán của ngân hàng và gián tiếp thực hiện quyền nắm giữ cổ phần tại các công ty.

Mối quan hệ về vốn giữa các Doanh nghiệp con thì không có quy định riêng mà có thể phân phối vốn đối với từng Doanh nghiệp tùy theo mục đích quản lý. Vì vậy việc khoanh rủi ro giữa các Doanh nghiệp con là rất điều kiện, và cạnh đó rủi ro của lĩnh vực này có thể kéo theo sự rủi ro của lĩnh vực khác.

✅ Mọi người cũng xem : nghệ thuật đương đại tiếng anh là gì

5.1.3. Tính ưu việt của ngân hàng đa năng:

Ngân hàng đa năng nhờ quy mô lớn nên có thể chiếm lĩnh được thị trường, dành thế độc quyền và có khả năng cạnh tranh đúng mực. Còn trong quy trình tập trung hoá và quốc tế hoá hệ thống ngân hàng, do cơ cấu vốn lớn và đa dạng nên ngân hàng đa năng có đủ nguồn tài chính để cung cấp những khoản tín dụng lớn hay đầu tư đổi mới công nghệ nhờ đó mà có sức cạnh tranh cao nên nguy cơ đổ vỡ của ngân hàng đa năng là rất nhỏ.

Ở Châu Âu, ngân hàng có thể kinh doanh trong lĩnh vực chứng khoán nhưng các nước công nghiệp lớn không cho phép bất kỳ một công ty đơn lẻ nào được buôn bán trong cả ba lĩnh vực (ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán).

✅ Mọi người cũng xem : thám tử abby tên thật là gì

5.2. Mô hình Doanh nghiệp mẹ – con

5.2.1. Cơ cấu tổ chức của Doanh nghiệp mẹ con

Mô hình Doanh nghiệp mẹ con (Parent –subsidiary relationship) theo đó Doanh nghiệp mẹ là công ty nắm cổ phần chi phối các công ty con và đóng vai trò như là hạt nhân liên kết.

5.2.2. Đặc điểm của mô hình công ty mẹ con

Các cổ đông của ngân hàng quản lý trực tiếp các ngân hàng nhưng không quản lý trực tiếp các Doanh nghiệp bảo hiểm hay Doanh nghiệp chứng khoán. Còn lãnh đạo các ngân hàng thì quản lý trực tiếp hoạt động của Doanh nghiệp chứng khoán và công ty bảo hiểm. do đó với mô hình này vốn của ngân hàng, Doanh nghiệp chứng khoán và Doanh nghiệp bảo hiểm được quản lý một cách độc lập nhưng vẫn có thể xảy ra rủi ro dây chuyền.

Ngân hàng, Doanh nghiệp chứng khoán và công ty bảo hiểm nắm giữ vốn chủ sở hữu. Vì vậy, việc khoanh rủi ro giữa các công ty con có khả năng ngăn chặn lan truyền được ở mức nhất định. Những tác động của an toàn mạng lên vận hành của ngân hàng mẹ có khả năng ảnh hưởng tới các Doanh nghiệp con. Ở Mỹ, mô hình tập đoàn này chỉ được chấp thuận khi các ngân hàng quốc gia buôn bán bảo hiểm hay chứng khoán. Mô hình này cũng được cho phép thực hiện ở Nhật Bản (gọi là mô hình các Doanh nghiệp con trong lĩnh vực cá biệt)

✅ Mọi người cũng xem : du lịch điện tử là gì

5.2.3. Tính ưu việt của mô hình công ty mẹ – con

Mô hình công ty mẹ – con kết hợp được nguyên tắc tập trung và phân quyền theo hướng các nhà quản lý cấp cao của tập đoàn tập trung và các quyết định mang tính chiến lược, dài hạn và quan trọng nhằm đảm bảo tối ưu hoá toàn bộ các vận hành của tập đoàn, các quyết định điều hành kinh doanh được phân cho cấp dưới thực hiện.

Một điều cần nhấn mạnh là sự tối ưu hoá toàn bộ vận hành của tập đoàn và các công ty thành viên được thực hiện thông qua việc huy động các nguồn lực lớn hơn để xây dựng và thực hiện chiến lược buôn bán một cách có hiệu quả, điều hoà các giao dịch bên trong của tập đoàn.

Văn phòng và các ban chức năng của tập đoàn thực hiện chức năng nghiên cứu , xây dựng chiến lược và điều hành giao dịch nội bộ tập đoàn đã tạo ưu thế trong việc phân bổ hiệu quả các nguồn lực trong tập đoàn. Với mô hình “công ty mẹ – con”, Doanh nghiệp mẹ đóng vai trò quản lý chung, đặc biệt là vai trò phân phối vốn. Các tập đoàn tài chính có thể hình thành các công ty con theo quy định chung của pháp luật và quy định trong lĩnh vực hoạt động riêng.

Việc thành lập như vậy có một số lợi thế, chẳng hạn như các giám đốc tập đoàn không phải chịu trách nhiệm hoạch định các chiến lược chung cho hoạt động của toàn tập đoàn. mặc khác, những lợi thế như vậy bị bớt trong một số mô hình công ty mẹ – Doanh nghiệp con khi giám đốc điều hành nằm trong cả các ban của ngân hàng và các Doanh nghiệp con hoạt động chính là ngân hàng.

✅ Mọi người cũng xem : lực tương hỗ là gì

6. Điều kiện và hình thức xây dựng tập đoàn tài chính – ngân hàng

✅ Mọi người cũng xem : trị liệu tâm lý tiếng anh là gì

6.1. Điều kiện thành lập

thống kê về các mô hình tập đoàn tài chính – ngân hàng của các nước trên thế giới, có thể thấy để trở thành một tập đoàn tài chính – ngân hàng thì các khó khăn cơ bản phải phục vụ đó là:

✅ Mọi người cũng xem : kỹ năng học thuật là gì

6.1.1. Điều kiện từ môi trường bên ngoài

Việc xuất hiện các mô hình tổ chức mới với hình thức vận hành mới là một phạm trù lịch sử, có tính độc lập khách quan. Thực tế đã chứng minh sự can thiệp của nhà nước chỉ là khó khăn cần với ý nghĩa hỗ trợ và đẩy nhanh. tuy nhiên, nếu không có sự hỗ trợ từ phía nhà nước thì rất khó có khả năng có được những tập đoàn hùng mạnh.

Vì vậy, vấn đề thay đổi nhận thức, quan điểm tương đương thay đổi cách tư duy, cách tiếp cận về tập đoàn tài chính – ngân hàng đi cùng với việc cải cách khuôn khổ thể chế phù hợp với các qui định, tập quán, nhất là vấn đề đổi mới mô hình quản trị phải được đặt ra trong việc xây dựng tập đoàn tài chính – ngân hàng.

Việc nhà nước tạo điều kiện về thể chế và cơ chế khuyến khích các định chế tài chính đủ năng lực tài chính, đủ khó khăn liên kết, sáp nhập, hợp nhất, hạn chế thiểu các giấy tờ hành chính và sự can thiệp từ phía nhà nước; xây dựng chính sách trên nguyên tắc không dùng giải pháp hành chính thuần tuý để ghép nối mà chủ yếu dùng các giải pháp cơ chế, chính sách để thúc đẩy đầu tư, liên kết. Đây là các nhân tố có tính hoạch định lớn, tạo môi trường thuận lợi thúc đẩy hấp dẫn nhất sự ra đời của tập đoàn tài chính – ngân hàng.

6.1.2. Điều kiện từ chính bản thân các NHTM

Các ngân hàng phải có tình trạng tài chính tốt, đáp ứng đủ tiềm lực về vốn, về tỷ lệ an toàn, về nợ quá hạn theo chuẩn mực quốc tế. Từ đó, các ngân hàng cần đề ra các mục tiêu mà mình cần phải vươn tới để trở nên hoàn thiện hơn như: xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn với mục tiêu kinh doanh rõ ràng trong đó xác định được danh mục cốt lõi của ngân hàng, đa dạng hoá những loại hình danh mục phù hợp với trình độ công nghệ của ngân hàng, chú trọng việc hình thành công ty mẹ mạnh về vốn, khoa học công nghệ tiên tiến, có khả năng quản lý nhân lực và thị trường tốt để từ đó hình thành nên các công ty con.

bên cạnh đó, về cơ cấu tổ chức và năng lực quản trị, cần có sự phân định tính trách nhiệm phù hợp, có sự liên kết, phối hợp tốt giữa các thành viên, giữa các cơ quan lãnh đạo, trong đó quyền và nghĩa vụ được qui định một cách rõ ràng nhằm tránh sự chồng chéo và tránh sự xung đột lợi ích.

cụ thể như sau: Quy mô vốn chủ sở hữu và năng lực tài chính Vốn chủ sở hữu và tiềm lực tài chính của NHTM đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động phổ biến và bảo hiểm cho ngân hàng có khả năng phát triển lâu dài. Nguồn vốn chủ sở hữu này đóng vai trò là một tấm đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, vì vốn giúp ngân hàng trang trải những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ cho tới khi ban quản lý có khả năng tập trung giải quyết các vấn đề và đưa ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động sinh lời. Nguồn vốn chủ sở hữu và tiềm lực tài chính đủ mạnh và đủ để cấp cho các Doanh nghiệp chuyên doanh độc lập trong từng lĩnh vực sản phẩm tài chính chi tiết.

Đây là tiền đề quan trọng đầu tiên có tính chất quyết định đến việc mở ra đa dạng các lĩnh vực buôn bán khác nhéu của tập đoàn tài chính – ngân hàng. Vốn tạo niềm tin cho công chúng và là sự đảm bảo đối với chủ nợ (kể cả người gửi tiền) về sức mạnh tài chính của ngân hàng. Hơn nữa, quy mô vốn lớn mạnh sẽ giúp cho ngân hàng huy động được nhiều vốn hơn, do các khách hàng thường có quan niệm gửi tiền vào các ngân hàng lớn thì sẽ yên tâm hơn.

Trên cơ sở đó, phục vụ mong muốn vốn cho các hoạt động kinh doanh của các công ty chuyên doanh độc lập. Vốn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển của các hình thức sản phẩm tài chính mới của tập đoàn. Đồng thời, tiềm lực tài chính dồi dào, có khó khăn đầu tư cho những chương trình và trang thiết bị mới, hiện đại hoá công nghệ. Khi một ngân hàng phát triển, nó cần vốn bổ sung để đẩy nhanh tăng trưởng và chấp nhận rủi ro gắn với sự ra đời của những sản phẩm mới và những trang thiết bị mới. Sự bổ sung vốn sẽ cho phép ngân hàng mở rộng trụ sở, xây dựng thêm những văn phòng chi nhánh để theo kịp với sự phát triển của thị trường và tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng.

Vốn được xem như một phương tiện điều tiết sự tăng trưởng, giúp đảm bảo rằng sự tăng trưởng của một ngân hàng có khả năng được duy trì ổn định, dài lâu. Có nghĩa là vốn ngân hàng cần phải được phát triển tương ứng với sự tăng trưởng của danh mục cho vay và của những tài sản rủi ro khác. Hệ thống thông tin và công nghệ ngân hàng phải hiện đại và phát triển Khó có thể tưởng tượng nổi một Doanh nghiệp nói chung, một tập đoàn tài chính – ngân hàng hay một NHTM nói riêng kinh doanh trong môi trường luôn biến động và cạnh tranh gay gắt như ngày nay mà không cần đến thông tin. Thông tin đã trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu trong thời đại công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhénh và xu thế toàn cầu hoá, quốc tế hoá đang diễn ra hết sức mạnh mẽ, bởi các lý do sau: Thông tin là cơ sở quan trọng trong định hướng chiến lược buôn bán cũng như xây dựng kế hoạch tác nghiệp mang tính khả thi cao.

Thông qua thông tin phản hồi người quản lý theo dõi được tốc độ thực hiện kế hoạch, phát hiện những lệch lạc trong xây dựng và chỉ đạo thực hiện kế hoạch; từ đó đưa ra những điề Dựa vào thông tin trong quá khứ, Hiện tại và các phương pháp dự đoán thích hợp, người quản lý tiên đoán được hiện tượng trong tương lai, giúp cho họ chủ động hơn trong điều hành công việc. Trong thời đại thương mại điện tử nói riêng và công nghệ thông tin đang phát triển mạnh mẽ như hiện nay, thì nó được dùng như một nguồn lực kinh tế, một vũ khí trong môi trường cạnh tranh.

Các tổ chức kinh tế nói chung, ngân hàng nói riêng phải dùng thông tin ngày càng nhiều để tăng năng lực, tăng hiệu quả trong hoạt động và mang lại lợi ích cho nền kinh tế tương đương cho ngân hàng. Hiện đại hoá công nghệ: hiện đại hoá công nghệ sẽ giúp cho ngân hàng, cho tập đoàn tài chính – ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm, đảm bảo phục vụ khách hàng một cách nhénh chóng, chính xác.

ngoài ra, công nghệ hiện đại còn giúp cho ngân hàng, tập đoàn tài chính – ngân hàng, các công ty chuyên doanh trực thuộc mở rộng thêm loại hình sản phẩm cũng như thị trường vận hành của mình. khả năng cung ứng dịch vụ tài chính tốt khả năng cung ứng dịch vụ tài chính thể hiện ở việc phục vụ kịp thời, tiện, nhénh chóng, an toàn, chính xác và tính linh hoạt của sản phẩm.

Muốn vậy, các ngân hàng, tập đoàn tài chính – ngân hàng phải mở rộng và cải thiện chất lượng, hiệu quả các sản phẩm tài chính hiện có, đồng thời đa dạng hoá các danh mục dịch vụ cung ứng cho nền kinh tế và các kênh phân phối sản phẩm với công nghệ tiên tiến.

Các ngân hàng hay tập đoàn tài chính – ngân hàng mạnh không những thể hiện ở chỗ cung ứng một khối lượng vốn tín dụng lớn, chủng loại dịch vụ tài chính phong phú cho thị trường mà là ở chỗ phương thức cung ứng các dịch vụ tài chính như thế nào. Đối với các ngân hàng tiên tiến, tập đoàn tài chính – ngân hàng phát triển họ cung cấp các dịch vụ hoàn hảo, phong phú với chất lượng cao cho thường xuyên đối tượng khách hàng khác nhéu.

Hơn nữa một NHTM, một tập đoàn tài chính – ngân hàng buôn bán đa năng sẽ có nhiều lợi thế trong cải thiện hiệu quả vận hành kinh doanh bởi vì: Đa dạng hoá sản phẩm tài chính giúp ngân hàng phân tán và Giảm thiểu rủi ro. Theo các sản phẩm truyền thống và cổ điển, Ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng, nhưng tín dụng lại là lĩnh vực chứa đựng thường xuyên rủi ro và bất trắc. vì vậy, thực hiện buôn bán nhiều sản phẩm, sản phẩm ngân hàng khác bên cạnh nghiệp vụ tín dụng sẽ giúp phân tán và hạn chế rủi ro.

Đa dạng hoá sản phẩm, sản phẩm tài chính sẽ làm tăng lợi nhuận của NHTM. Khi thực hiện phong phú hoá danh mục, sản phẩm NHTM sẽ sử dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng; do vậy hạn chế chi phí quản lý và chi phí vận hành, tăng lợi nhuận tối đa cho công ty, tương đương cho NHTM. Chỉ khi thực hiện đa dạng hoá danh mục, sản phẩm, ngân hàng mới cung cấp được nhiều loại dịch vụ tài chính một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và cho nền kính tế.

Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phương thức “trọn gói” bao giờ cũng ưu việt hơn phương thức riêng lẻ. Tăng khả năng cạnh tranh của NHTM, của tập đoàn tài chính – ngân hàng trong nền kinh tế thị trường: để thu hút được thường xuyên khách hàng hơn, các ngân hàng phải thay đổi, cải tiến vận hành sao cho phục vụ kịp thời, thuận tiện các mong muốn của khách hàng. Những ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản hoặc tự đóng cửa do không dễ dàng chuyển hướng buôn bán hay giữ cho ngân hàng luôn hoạt động ổn định. Ngoài việc phong phú hoá sản phẩm thì đa dạng hoá các kênh phân phối cũng là một trong số những yếu tố quan trọng trong việc cải thiện khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng.

Đa dạng hoá các kênh phân phối sẽ giúp cho các sản phẩm sản phẩm của ngân hàng nhanh chóng đến tay khách hàng. Chiến lược khách hàng phải đa dạng Trong nền kinh tế thị trường, một công ty muốn tồn tại thì phải có hoạt động kinh doanh, để làm được điều đó thì yếu tố cần và đủ là có sự kết hợp chặt chẽ giữa công ty và khách hàng. Khách hàng là nhân tố chủ yếu quyết liệt sự tồn tại và phát triển của mỗi Doanh nghiệp.

Một nguyên tắc mà các công ty nên biết và ghi nhớ đó là bằng mọi phương pháp phải đa dạng hóa các chiến lược phục vụ khách hàng. Trong buôn bán ngân hàng cũng vậy, trước khó khăn cạnh tranh vô cùng gay gắt xảy ra ngoài việc tạo được uy tín đối với khách hàng thì các ngân hàng còn phải thường xuyên thay đổi ngay các chiến lược buôn bán sao cho phù hợp. Đa dạng hóa các sản phẩm: cung cấp sản phẩm trực tiếp đến khách hàng, cung cấp thông qua mạng, thông qua các phương thức không sử dụng tiền mặt, … nhưng dù là phương thức nào thì các dịch vụ đó phải nhénh, chính xác và tạo khó khăn thuận lợi nhất cho khách hàng.

Có như vậy thì, các tập đoàn tài chính – ngân hàng mới tồn tại và phát triển được. nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng Chúng ta đều đặn biết ngân hàng, tập đoàn tài chính – ngân hàng thuộc ngành buôn bán dịch vụ, do đó, có khả năng nói, chất lượng cán bộ, nhân viên ngân hàng là một yếu tố quan trọng để kiến tạo sức mạnh cạnh tranh của các NHTM. Nhân viên ngân hàng là người trực tiếp thực hiện các chiến lược kinh doanh (bao gồm cả chiến lược cạnh tranh) của các NHTM.

Trong quy trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là một “hiện hữu” chủ yếu của dịch vụ. do đó, với kiến thức và kinh nghiệm chuyên môn, nhân viên ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị cho sản phẩm tương đương làm giảm đi, thậm chí làm hỏng tổng giá trị của sản phẩm. Bằng việc gây ra thiện cảm với khách hàng trong quá trình giao dịch, nhân viên ngân hàng đã trực tiếp tham gia quá trình xúc tiến bán sản phẩm.

Đa số các ý tưởng cải tiến sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ được đề xuất bởi một nhân viên ngân hàng. Là lực lượng chủ yếu chuyển tải những thông tin tín hiệu từ thị trường, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách ngân hàng. Nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn cao thì sẽ làm hạn chế rủi ro trong các khoản vay. mặt khác, họ còn có khả năng thực hiện tốt vai trò tư vấn, giúp đỡ khách hàng trong việc thực hiện các dự án, phương án sản xuất buôn bán. Tóm lại, chất lượng nhân viên ngân hàng càng cao, lợi thế cạnh tranh của ngân hàng càng lớn.

Các yếu tố khác Vị trí, địa điểm buôn bán và khả năng mở rộng màng lưới kinh doanh: tập đoàn tài chính – ngân hàng có địa điểm buôn bán tốt, ở những nơi tập trung dân cư, gần những trung tâm thương mại lớn sẽ có thường xuyên khả năng tiếp cận với khách hàng hơn. Nếu ngân hàng đặt trụ sở ở cạnh ngân hàng khác có nhiều ưu thế hơn hoặc nơi đặt trụ sở không phù hợp thì sẽ gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, làm Giảm có khả năng cạnh tranh. Hoặc có khả năng mở rộng màng lưới ra nước ngoài đến các thị trường lớn, thị thường mới nổi, trung tâm tài chính.

Danh tiếng và uy tín ngân hàng: được tạo ra từ chính mức độ thoả mãn của khách hàng trong các lần giao dịch trước, từ những người quen biết, truyền miệng, từ quảng cáo… dịch vụ ngân hàng là vô hình, khách hàng không thể thử trước dịch vụ mình định mua, do đó cơ sở kéo theo quyết liệt giao dịch với ngân hàng của khách hàng là hoàn toàn dựa vào danh tiếng và uy tín của ngân hàng. vì vậy đây là nguồn lực vô hình có giá trị lớn lao tạo nên sức mạnh cạnh tranh cho các NHTM. Điều kiện pháp lý, đó là luật pháp cho phép Ngân hàng hay công ty bảo hiểm được thực hiện buôn bán phong phú các dịch vụ tài chính hay không.

Hay nói cách khác, khi thành lập các Doanh nghiệp buôn bán chuyên ngành, tập đoàn tài chính – ngân hàng phải được cơ quan chức năng cấp phép. Phù hợp với xu hướng nói trên, các NHTM ở nước ta đang mở rộng hoạt động kinh doanh của mình sang thường xuyên dịch vụ tài chính khác nhéu, như: Chứng khoán, bảo hiểm, quỹ đầu tư,…

Ngược lại các tập đoàn bảo hiểm, điện lực, bưu chính viễn thông, dầu khí ở nước ta đang mở rộng các hoạt động sang lĩnh vực ngân hàng. Các tập đoàn trên đang thực hiện bước đầu tiên đó là mua cổ phần, trở thành cổ đông lớn, cổ đông chiến lược của ngân hàng. Phát triển theo xu hướng hình thành các tập đoàn tài chính – ngân hàng, cũng chính là phát triển theo hướng ngân hàng đa năng, kinh doanh tổng hợp, nhưng phải dựa trên cơ sở các tiền đề, khó khăn nhất định. do đó, về cả phía các NHTM, các tập đoàn bảo hiểm,… cũng như các cơ quan quản lý cần phải thúc đẩy sự chín muồi các điều kiện cần và đủ nói trên.

6.2. hình thức thành lập:

Hiện tại, có 7 hình thức để xây dựng các tập đoàn tài chính – ngân hàng như:

– Các ngân hàng hạng trung kết hợp với nhau.

– Các ngân hàng hạng lớn kết hợp với nhéu.

– Ngân hàng hạng lớn kết hợp với một/vài ngân hàng hạng trung.

– Ngân hàng hạng lớn tự vươn lên thành tập đoàn (tăng vốn qua phát hành cổ phiếu, thu nạp các tổ chức phi ngân hàng,….

– Ngân hàng hạng lớn mua một/vài ngân hàng hạng trung.

– dịch vụ tài chính phi ngân hàng (có khả năng cả tổ chức phi tài chính) mở rộng vận hành sang lĩnh vực ngân hàng (thành lập ngân hàng trong tập đoàn) và lĩnh vực tài chính khác (có hay không có thành lập định chế thuộc tập đoàn theo qui định của pháp luật).

– M&A (Hợp nhất và sáp nhập). hình thức thường nhật nhất Hiện tại là M&A (Hợp nhất và sáp nhập do tham vọng quản lý – Managerial ambition) và làn sóng sáp nhập hình thành các ngân hàng khổng lồ xuất hiện là nhờ hai động lực chủ yếu: hạn chế sự can thiệp của nhà nước (deregulation) vào vận hành ngân hàng; Xóa bỏ các rào cản giữa các ngân hàng, công ty bảo hiểm và Doanh nghiệp chứng khoán. Tại Mỹ, thậm chí các Doanh nghiệp phi tài chính (non-financial companies) như tập đoàn bán lẻ Wal – Mart cũng muốn tham gia vận hành ngân hàng bên cạnh việc hình thành các tập đoàn tài chính – ngân hàng khổng lồ, các megabank và mô hình ngân hàng cũ trở nên lỗi thời do thay đổi ngay cơ bản về cơ cấu sau đây: Sự tăng trưởng của thị trường vốn từ những năm 1980.

Giai đoạn 1974-1994, trong tổng vay nợ của khu vực phi tài chính thì tỷ trọng của các NHTM Mỹ đã hạn chế từ 30% xuống hơn 20% mặc dù con số tín dụng ngân hàng tuyệt đối vẫn tăng cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế. Các NHTM càng lớn càng có khó khăn hoạt động đầu tư thông qua bảo trợ (Wing) và bảo lãnh phát hành (underwriting) cổ phiếu và trái phiếu, tư vấn M&A, kinh doanh chứng khoán và hàng hoá trên tài khoản của ngân hàng và của các định chế khác. TTCK phát triển tạo ra những cơ hội mới cho các NHTM thông qua chứng khoán hoá (Securitise) hay bán đứt (sell off) các khoản nợ, sắp xếp các khoản phí mà không cần tăng vốn.

Năm 2001, khoảng 18% thu nhập phi lãi suất của các NHTM Mỹ là từ bán và cung cấp sản phẩm đối với những tài sản đã chứng khoán hoá. Theo IMF, tổng tài sản của các ngân hàng châu Âu năm 2004 lên tới 28.000 tỷ USD, gấp 2,5 lần tổng giá trị thị trường chứng khoán nợ của khu vực tư nhân và gấp 3 lần mức vốn hoá (capitalisation) của thị trường chứng khoán châu Âu. Ngược lại, tổng tài sản của các ngân hàng ở Mỹ chỉ có 8.500 tỷ USD, chỉ bằng một nửa so với qui mô của thị trường chứng khoán nợ khu vực tư nhân hay thị trường cổ phiếu.

Công nghệ tin học phát triển mạnh cũng trong những năm 1980. Xuất hiện những đối thủ cạnh tranh với các NHTM bán lẻ (retail bank), chẳng hạn như thanh toán qua điện thoại di động đã mở đường cho các Doanh nghiệp điện thoại cạnh tranh với NHTM trong hoạt động thanh toán và quản lý tài khoản cá nhân. mặc khác, việc đó cũng không đơn giản với các công ty điện thoại vì phải đối diện với quản lý những rủi ro tài chính và phải chấp nhận những qui định nghiêm ngặt hơn. Các ngân hàng bán lẻ đưa ra những sản phẩm mới dựa trên sự phát triển của công nghệ tin học, chẳng hạn như sản phẩm ngân hàng trên mạng (online banking) trở thành phương thức mới rất có lợi cho ngân hàng trong đáp ứng các khách hàng của mình.

Số sản phẩm bình quân đã bán cho một khách hàng của một trong những ngân hàng bán lẻ tốt nhất ở Mỹ Wells Fargo đã từng từ 4,6 vào cuối năm 2004 lên 4,8 vào cuối năm 2005. hạn chế sự can thiệp của nhà nước vào vận hành ngân hàng theo luật Riegle-Neal năm 1994.

Xoá bỏ rào chắn giữa các ngân hàng, công ty bảo hiểm và công ty chứng khoán theo luật Gramm – Leach – Bliley năm 1999 cho phép thành lập các tập đoàn tài chính hỗn hợp (diversified financial groups). theo ghi nhận của các chuyên gia kinh tế, đạo luật này có giá trị cũng như như việc xuất hiện đồng tiền chung châu Âu năm 1999 vì giai đoạn 1999-2004, tổng giá trị các vụ hợp nhất thuộc lĩnh vực tài chính trong nội bộ châu Âu đạt 500 tỷ EURO, gần cũng như giá trị các vụ sáp nhập trong nội bộ nước Mỹ là 580 tỷ EURO. Thực tế trên thế giới những năm gần đây cho thấy rằng, ngân hàng khổng lồ hình thành qua 2 hình thức cơ bản là sáp nhập/hợp nhất (M&A) và tăng trưởng một cách tự nhiên (organic growth).

Trường hợp các ngân hàng “nuốt” lẫn nhau (bank-eat-bank) không nhiều. Khoảng một nửa các vụ sáp nhập ngân hàng trên thế giới làm Giảm tổng giá trị cổ phần, trong lúc đó, các ngân hàng hạng trung lại tăng tổng giá trị thị trường, một phần vì các nhà đầu tư hy vọng nó sẽ được ngân hàng lớn mua lại. Ngân hàng khổng lồ, tập đoàn tài chính – ngân hàng là xu thế chung của cả thế giới. Ba siêu ngân hàng (megabank) mới của Nhật đã “nuốt” tới 11 ngân hàng cũ.

Mười NHTM lớn nhất của Mỹ kiểm soát 49% tổng tài sản ngân hàng cả nước. Cách đây 10 năm con số này mới chỉ là 29%. Ngân hàng lớn thứ 3 của Mỹ theo giá trị thị trường (market capitalisation) JPMorgan Chase là kết quả sáp nhập giữa 550 ngân hàng và các định chế tài chính khác, 20 trong số đó sáp nhập trong vòng 15 năm qua. Dưới đây, là mười vụ sáp nhập tài chính – ngân hàng lớn nhất thế giới từ năm 1995 đến nay.

✅ Mọi người cũng xem : tập giá trị là gì

6.3. Vai trò của tập đoàn tài chính – ngân hàng đối với sự phát triển nền kinh tế quốc gia:

Tập đoàn tài chính – ngân hàng được coi là một nguồn sinh lời lớn cho nền kinh tế, việc hình thành và phát triển tập đoàn tài chính – ngân hàng đóng một vai trò quan trọng và không thể thiếu trong mỗi nền kinh tế cụ thể là:

Các tổ chức được hình thành trong tập đoàn liên kết kinh tế nhằm tăng cường khả năng tích tụ, tập trung cạnh tranh và tối đa hoá lợi nhuận trong tập đoàn. Đây là nơi có khả năng sinh lợi lớn: thông qua lợi ích kinh tế nhờ quy mô, qua việc phong phú hoá sản phẩm sản phẩm và phạm vi vận hành. vận hành của tập đoàn tài chính – ngân hàng cho phép tiết kiệm chi phí (chi phí quản trị cũng như chi phí hoạt động): công nghệ thông tin được áp dụng mạnh mẽ, tương thích với nhu cầu phát triển sản phẩm và các sản phẩm tài chính đa dạng đã kéo theo những thay đổi trong cơ cấu chi phí, chi đầu tư gia tăng, song chi phí giao dịch và chi phí quản lý hạn chế mạnh.

Tập đoàn tài chính – ngân hàng còn phục vụ được đầy đủ mong muốn tài chính ngày càng phong phú và phức tạp. Tốc độ phát triển như vũ bão của kinh tế toàn cầu nói chung và của từng nền kinh tế nói riêng đã dẫn đến sự thay đổi ngay mạnh mẽ trong nhu cầu về các dịch vụ tài chính của từng cá nhân tương đương của khu vực công ty. Sự phức tạp và phong phú trong mong muốn về các dịch vụ tài chính mới trên thị trường, đồng thời nó cũng là tác nhân buộc các nhà cung cấp dịch vụ tài chính hiên tại phải mở rộng hoạt động của mình bằng việc hội nhập với các nhà cung cấp mới nhằm phục vụ tốt hơn các mong muốn ngày càng phong phú của khách hàng.

Cuối cùng là vai trò phát triển nhờ thương hiệu: thương hiệu có uy tín sẽ đem đến lợi thế trong cạnh tranh. Thế mạnh của thương hiệu sẽ được phát huy một cách xuyên suốt thông qua việc sử dụng thương hiệu của một công ty lớn, có uy tín của tập đoàn cho tất cả các sản phẩm, dịch vụ tài chính và chuỗi các công ty cung cấp. Trên đây là những tài liệu và kiến thức mà

 

Các câu hỏi về tập đoàn tài chính là gì

Nếu có bắt kỳ câu hỏi thắc mắt nào vê tập đoàn tài chính là gì hãy cho chúng mình biết nhé, mõi thắt mắt hay góp ý của các bạn sẽ giúp mình cải thiện hơn trong các bài sau nhé